Annuïteit vs. lineair: wat zijn de verschillen?

Er zijn verschillende hypotheekvormen waar u uit kunt kiezen. De annuïteitenhypotheek en lineaire hypotheek zijn de populairste: maar liefst 70% van alle huizenkopers kiest voor een van deze hypotheekvormen. Dat heeft voornamelijk te maken met het feit dat u enkel op deze twee hypotheekvormen nog recht heeft op hypotheekrenteaftrek. Maar wat is nu eigenlijk het verschil tussen een annuïteitenhypotheek (of annuïtaire hypotheek) en een lineaire hypotheek? En wat is uiteindelijk voordeliger: annuïteiten of lineair?

Als u kijkt naar annuïtair vs. lineair, dan ziet u in eerste instantie diverse overeenkomsten. U las net al dat u bij beide hypotheekvormen recht hebt op hypotheekrenteaftrek. Dat wil zeggen dat u onder bepaalde voorwaarden de rente die u over uw hypotheek betaalt kunt aftrekken van uw belastbaar inkomen. Daarnaast bent u er bij beide hypotheekvormen van verzekerd dat u in een bepaalde looptijd (maximaal 30 jaar) uw hypotheek volledig hebt afgelost.

Dan de verschillen tussen annuïteit vs. lineair. Kiest u voor een annuïteitenhypotheek, dan blijft het bruto maandbedrag dat u aflost elke maand gelijk. Dat bedrag bestaat uit een aflossingsdeel en een rentedeel. Aan het begin van de aflosperiode betaalt u voornamelijk nog veel rente. Dat komt omdat uw hypotheekschuld in deze fase nog hoog is. Hoe verder u in uw looptijd raakt, hoe meer u gaat aflossen en hoe minder rente u gaat betalen. U profiteert ook steeds minder van de hypotheekrenteaftrek: uw rentekosten nemen immers af.

Bij een lineaire hypotheek betaalt u structureel een vast bedrag aan aflossing. Heeft u een looptijd vastgesteld van 30 jaar? Dan lost u dus elke maand 1/360^e deel (30 jaar = 360 maanden) van uw hypotheek af. Uw hypotheekschuld neemt daardoor snel af en dat betekent dat u uiteindelijk minder geld aan rente kwijt bent. Waar u bij een lineaire hypotheek rekening mee moet houden, is dat u aan het begin van uw looptijd meer maandlasten zult hebben dan wanneer u een annuïteitenhypotheek (of annuïtaire hypotheek) afsluit. Omdat u in de beginnende fase van de afbetaling van de lineaire hypotheek nog een hoge schuld open hebt staan, betaalt u (naast aflossing) relatief veel rente. Die kosten worden echter wel minder naarmate de looptijd vordert.

Als u kijkt naar annuïtair vs. lineair, dan ziet u dat de annuïtaire hypotheek het vaakst wordt gekozen. Deze keuze wordt voornamelijk gemaakt door jonge huizenkopers. Bij een annuïteitenhypotheek begint men namelijk met lage maandlasten, die gedurende de looptijd steeds hoger worden. Dat is in lijn met de loonstijging waar jonge mensen in de loop der jaren mee te maken krijgen. Lineair is uiteindelijk financieel wel voordeliger, maar dan moet u in de beginnende fase wel de hogere maandlasten kunnen dragen – en dat lukt veel starters op de arbeidsmarkt nog niet. Betaalt u nu maandelijks ook al een hoog bedrag aan huur? Dan kunt u nu wellicht ook een hoger bedrag aan hypotheek betalen. Ook als u verwacht in de toekomst meer kosten te gaan krijgen, bijvoorbeeld omdat u een kinderwens heeft, kan een lineaire hypotheek een goede keuze zijn.

Welke vorm (annuïteiten of lineair) het best bij u past, hangt dus af van wat u nu en in de toekomst aan maandlasten wilt betalen én hoeveel u in totaal kwijt wilt zijn aan uw hypotheek. Wilt u hier graag advies over? Schakel dan een hypotheekadviseur van Boumij Hypotheken in.